Der TCP Header ist ja nun nicht allzugroß, dass dies Nennenswert ins Gewicht fällt. Die typische Größe müsste irgendwas um 20 Bytes sein, wenn ich mich nicht irre.
Beim Download solltest du jedenfalls, nach Schätzanzeige vom IE oder Firefox auf irgendwas über 7kb/s kommen.
Jedenfalls sind die 64kbit/s bei ISDN da, wie tcfkao schon sagte, fürs gesamte, also abzgl. des verwendeten Protokolls.
Bei DSL gibts dieses Probleme in dieser Form übrigens nicht. Wenn du z.B. eine 2000 Leitung bestellst, synchronisiert das Modem sich mit dem DSLAM zu einem höheren Speed, um eben dieses auszugleichen. Natürlich aber auch nur, wenn die Leitung das hergibt.
Wo wohnst du denn, dass es kein DSL gibt? Auch wenn die Leitungen schlecht sind, von der Telekom gab es zumindestens mal DSL-Lite.